蒙嘉慧

　　B07版
　　　　有一首歌是這樣唱的：時間都去哪兒了？還沒好好感受年輕就老了。歌詞催人淚下，也從側面驗證了中國已進入老年社會。數據統計截止到2014年2月，我國60歲以上老年人數量已超過2億，預計明年將達到2.21億。按照平均一年增加860萬人的速度，到2025年將超過3億。
　　　　面對當前社會化養老困局，以房養老話題被提上日程。
　　　　昨日，中國保監會召開新聞發佈會，公佈《關於開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》（以下簡稱《意見》）。計劃在北京、上海、廣州、武漢四個城市進行“老年人住房反向抵押養老保險，又名放心保”。該保險就是我們通常所說的以房養老。試點期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止。
　　A 以房養老保險產品有兩類
　　　　《意見》指出，反向抵押養老保險是一種將住房抵押與終身養老年金保險相結合的創新型商業養老保險業務，即擁有完全產權的老人，將其房產抵押給保險公司，繼續擁有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，並按照約定條件領取養老金直至身故；老年人身故後，保險公司獲得抵押房屋處置權，處置所得將優先用於償付養老保險相關費用。
　　　　根據保險公司對於投保人所抵押房產增值的處理方式不同，試點產品分為參與型反向抵押養老保險產品和非參與型反向抵押養老保險產品。參與型產品，保險公司可參與分享房屋增值收益，通過定期評估，對投保人所抵押房屋價值增長部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進行分配。非參與型產品，保險公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價值增長全部歸屬於投保人。
　　B 暫無細則 推行難度較大
　　　　中國保監會吉林監管局相關工作人員昨日對本報記者表示，目前《意見》中並無細則，吉林省也不是首批政策試點地區。不過無論從業內角度分析還是作為普通百姓，他認為以房養老的推行存在較大難度。
　　　　一位不願透露姓名的險企人士透露，雖然《意見》中表示政策將於今年7月1日試行，但並未出台具體的細則，中國保監會也未公佈哪些保險公司可以做該項業務。“恐怕只有個別保險公司的高層能瞭解更為詳細的信息。以房養老保險的推行需要一系列政策、相關部門的支持，哪一環節在運作上出現問題，都將無法正常推行。所以，即便在試點地區試行也需要一段時間。”
　　　　記者瞭解到，中國保監會曾於今年3月份向行業內公司下發了《關於開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》），其中涉及一些內容，但目前並無定論。
　　C “以房養老”有房是前提
　　　　《征求意見稿》中表示，“以房養老”的投保人群應為60歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人。
　　　　在保險公司試點資格方面，需滿足7個條件，如已開業滿5年，註冊資本不少於20億元，能對反向抵押養老保險進行合理定價等。保監會要求，保險公司在宣傳時一定要如實介紹，明確提示消費者抵押房產的後續評估、管理和處置情況，不得誇大房產增值在提升養老金領取水平方面的作用。房產價值應聘請具有一級資質房地產估價機構進行評估，費用由保險公司和消費者共擔。
　　　　此外，對於該產品的銷售，保險營銷員需持證上崗，經考核通過後才可取得反向抵押養老保險業務銷售資格。而為了充分保護客戶的“反悔權”，《征求意見稿》特別提出該產品的“猶豫期不得短於15個自然日”，比一般保險產品10天的猶豫期有所增加。
　　D 保險公司“心裡也沒底”
　　　　險企人士認為，該業務肯定是規模大有實力的大型保險公司才能參與，“以房養老是個敏感問題，處理不好是會出亂子。即便是大型保險公司對此也會相當謹慎，別看以房養老是把房子抵押給保險公司，但這不表示其中不存在風險。”
　　　　他認為，以房養老推行的最大難度在於，國內房價的中長期走勢及人均壽命都是難以預測的。對於金融和保險機構來說，“倒按揭”的時間越長其風險就越大。首批政策試點的地區房價較高，變現較為容易，但政策如何推廣也是問題。
　　■市民擔憂
　　房屋評估價格是否透明合理
　　　　將多年積蓄購買的房屋抵押出去的百姓更是顧慮重重。
　　　　昨日，65歲的何先生告訴記者，自己每月退休金僅2000元左右，在長春市有一套自住產權樓房，膝下僅有一女。不過，談到以房養老，何先生持反對意見。“辛辛苦苦攢了一輩子才買的房子，在沒有明確保障的前提下是不可能抵押出去的。房子將來是要留給女兒的。”在採訪中，絕大多數老人和子女均稱不會輕易接受這項業務。
　　　　市民最為擔心的是以房養老政策是否透明，即房屋評估價格是否合理。“目前房地產評估市場存在很多不規範的現象，有爭議的評估結果並不少見。比如說房價漲跌怎麼算？房價如果漲了，是不是每個月可以領的養老金也得漲？這個幅度由誰來評估？如果政策和法規無法保障百姓的利益，誰會將房子抵押出去？”
　　■延伸
　　無子女的老人較為適合
　　　　《意見》的初衷是為解決社會養老壓力。目前“4-2-1”的家庭結構使得年輕人供養老年人壓力很大，養老金少、物價上漲都使得人們擔心日後的生活質量。不過，以房養老未必適合所有家庭。險企人士認為，若政策試行後，有獨立產權房的、沒有子女或直接繼承人的、中低收入水平的城市老人較適合這項政策。並且在以房養老模式中，只有老年父母與子女分開居住，該模式才有可能得以運作。否則，老人亡故後，子女便無處可居。
　　本報記者 吳麗娟
　　（原標題：“以房養老”7月起開始試點）